Plan de ahorro con adjudicación pactada: el camino rápido para retirar un 0 km y los números que hay que tener listos

El plan de ahorro previo se consolidó como la vía más transitada para hacerse de un auto 0 km en la Argentina. De acuerdo con los datos del sector, más del 40% de las operaciones del mercado automotor se canalizan a través de este sistema, que séduit a los consumidores por ofrecer cuotas iniciales más bajas y plazos más largos que los créditos bancarios o que la financiación directa de las terminales.

Para incentivar la permanencia en los grupos y reducir los tiempos de espera, varias automotrices incorporaron en los últimos años la modalidad de adjudicación pactada, una garantía de entrega anticipada del vehículo a cambio de una oferta de licitación desde las primeras cuotas. El mecanismo tiene costos concretos que conviene revisar antes de suscribirse, porque la velocidad de la entrega va de la mano de exigencias de efectivo y de requisitos crediticios que el ahorrista debe demostrar.

Vamos a los números: el ejercicio sobre un Peugeot 208 Allure

Vamos a los números: el ejercicio sobre un Peugeot 208 Allure

La simulación tomó como referencia el Plan Plus de 84 cuotas al 100% de financiación, sin integración inicial, sobre un Peugeot 208 Allure automático 1.6, valuado por la terminal en 42.450.000 pesos en agosto. La suscripción se firmó a fines de abril, con una cuota inicial de 432.000 pesos. El grupo se cerró a fines de mayo y la segunda cuota llegó en junio con un valor de 595.000 pesos.

En julio, al llegar la cuota que ya habilitaba la adjudicación pactada (604.000 pesos), se concretó la oferta de licitación: un mínimo equivalente al 10% del valor del vehículo, es decir unos 4.000.000 de pesos. Para ese momento, el ahorrista ya había desembolsado aproximadamente 5.600.000 pesos desde la firma del contrato. La licitación representa cerca del 10% del precio del auto y constituye el primer gran desembolso de la operatoria.

Requisitos para retirar la unidad y gastos de adjudicación

Requisitos para retirar la unidad y gastos de adjudicación

• No registrar antecedentes negativos en el sistema financiero.
• Acreditar ingresos en blanco de entre 1.800.000 y 2.000.000 de pesos por mes, equivalentes al triple de la cuota mensual.
• Presentar un codeudor en caso de que la administradora del plan lo requiera.

Una vez aprobado el perfil crediticio, el suscriptor abona el derecho de adjudicación: en este caso, el 2% más IVA sobre el precio del auto, lo que representó 1.015.118 pesos. A ese monto se sumó el patentamiento, con un costo de 2.153.352 pesos. Cumplidos esos pasos, el vehículo se entregó el 14 de agosto, 108 días después del pago de la primera cuota, en un trámite que se completa en poco más de tres meses.

Al momento de la entrega, la cuota 4 ya estaba emitida por 635.928 pesos, con lo que el gasto total acumulado hasta retirar el auto superó los 9.400.000 pesos (Plan Plus; precio de referencia del vehículo en agosto). La cifra, cercana al 22% del valor del 0 km, muestra que la adjudicación pactada es una herramienta de aceleración, pero no de ahorro: el consumidor termina pagando una proporción significativa del vehículo en el primer tramo del plan.

Comparado con laoperatoria tradicional, en la que la entrega puede llegar después de varios años, la diferencia central pasa por el flujo de fondos. Quien opte por la adjudicación pactada necesita contar, antes de retirar la unidad, con el equivalente a la cuota de licitación, el derecho de adjudicación, el patentamiento y las cuotas ya emitidas, todo en efectivo o con disponibilidad inmediata. En el ejercicio, eso equivale a cerca del 20% del precio del auto más los ingresos demostrables que exige la administradora.

El indicador a seguir: el precio del 0 km y la variación de la cuota

El indicador a seguir: el precio del 0 km y la variación de la cuota

Para los ahorristas que evalúan sumarse a un plan con adjudicación pactada, la variable clave a monitorear es la actualización mensual del precio del vehículo que publica cada terminal, ya que tanto la cuota como el derecho de adjudicación y los gastos de patentamiento se calculan sobre ese valor. Cualquier salto en la lista de precios de la marca impacta de manera directa en el monto de la licitación y en el costo total de retirar el auto antes de tiempo.