Más QR y transferencias inmediatas: el mapa de los medios de pago minoristas que consolida el Banco Central

Las modalidades de pago y de movimiento de dinero entre personas registraron dinámicas opuestas en el último informe sobre medios de pago minoristas que difundió el Banco Central de la República Argentina (BCRA). Mientras los pagos con transferencias mediante códigos QR interoperables y los envíos inmediatos de pesos mostraron incrementos significativos, las operaciones abonadas con tarjetas de débito y crédito y las extracciones de efectivo en cajeros automáticos cerraron el período con caídas tanto en la cantidad de transacciones como en los montos totales, medidos en términos reales.

Vamos a los números. En lo que respecta a las compras con plásticos, el débito conservó una cantidad de operaciones superior a la del crédito. Durante julio se contabilizaron 172 millones de pagos con débito por un total de 5,7 billones de pesos, con descensos del 8,4% en la cantidad de transacciones y del 14,7% en los montos, siempre en la comparación interanual y descontando el efecto de la inflación. En el caso del crédito, se registraron 159,3 millones de operaciones por 10 billones de pesos, con caídas del 9,2% y del 17,6%, respectivamente (BCRA).

Un cambio metodológico que explica parte de la baja

La retracción de las operaciones con tarjetas no obedece únicamente a una modificación en los hábitos de consumo. El propio Banco Central aclaró que parte de la disminución responde a un cambio en los criterios de reporte aplicado al relevamiento, que pasó a excluir determinadas operaciones abonadas con tarjetas prepagas. De allí que la comparación interanual no refleje de manera exclusiva un cambio en el uso efectivo de estos medios de pago, sino también un ajuste en la metodología de relevamiento (BCRA).

El QR consolida su protagonismo

El dato más relevante del informe se observa en el crecimiento de los pagos con transferencia iniciados mediante códigos QR interoperables. En agosto se concretaron 118,3 millones de pagos con transferencia por un total de 3 billones de pesos, de los cuales el 99,1% se cursó a través de esa modalidad: 117,2 millones de transacciones por 2,9 billones de pesos, con incrementos del 67,5% en la cantidad y del 62,9% en los montos reales frente al mismo mes del año anterior (BCRA).

En la financiación de esos pagos, las cuentas bancarias con Clave Bancaria Uniforme (CBU) participaron en el 52,7% de las operaciones, mientras que las cuentas de pago con Clave Virtual Uniforme (CVU), propias de las denominadas billeteras digitales, aportaron el 47,3% restante. El ecosistema contemplado en el relevamiento incluía 92 billeteras digitales y 67 aceptadores inscriptos en el sistema.

En paralelo, los envíos inmediatos de pesos —operaciones de transferencia de fondos acreditadas en tiempo real— volvieron a mostrar una tendencia alcista. En agosto sumaron 779 millones de operaciones por 96 billones de pesos, con un crecimiento interanual del 20,3% en cantidad y del 5,5% en montos reales (BCRA).

El efectivo pierde terreno en los cajeros

El comportamiento del efectivo fue el opuesto. En julio, los cajeros automáticos concentraron el 88,4% de las extracciones realizadas por personas humanas, con 41 millones de operaciones por 4,8 billones de pesos. En ese canal, la cantidad de extracciones cayó 28% interanual y los montos reales retrocedieron 16%, en un contexto en el que el promedio por extracción se ubicó en 118.300 pesos (BCRA).

• Pagos con débito: 172 millones de operaciones por 5,7 billones de pesos, con bajas del 8,4% en cantidad y del 14,7% en montos reales (julio, BCRA).
• Pagos con crédito: 159,3 millones de operaciones por 10 billones de pesos, con descensos del 9,2% y del 17,6%, respectivamente (julio, BCRA).
• Pagos con transferencia por QR interoperable: 117,2 millones de operaciones por 2,9 billones de pesos, con subas del 67,5% y del 62,9% en términos reales (agosto, BCRA).
• Envíos inmediatos de pesos: 779 millones de operaciones por 96 billones de pesos, con incrementos del 20,3% y del 5,5% en términos reales (agosto, BCRA).
• Extracciones en cajeros automáticos: 41 millones de operaciones por 4,8 billones de pesos, con caídas del 28% en cantidad y del 16% en montos reales, y un promedio de 118.300 pesos por extracción (julio, BCRA).

El cuadro general que describe el informe del Banco Central consolida una tendencia que se viene observando en los últimos años: la sustitución parcial del efectivo y de los pagos con tarjeta por transferencias digitales inmediatas, en particular mediante códigos QR interoperables, cuya interoperabilidad permite operar entre distintas entidades y billeteras sin restricciones. La autora consultó las cifras oficiales y optó por presentarlas con la mayor claridad posible para que el lector pueda dimensionar el peso relativo de cada medio de pago en la economía cotidiana.

Como indicador a seguir, la autora anticipa que conviene observar la evolución de los pagos con transferencia mediante QR interoperables en los próximos meses, con especial atención al reparto entre cuentas con CBU y cuentas con CVU, ya que esa proporción permite medir el grado de adopción de las billeteras digitales frente a la banca tradicional en las transacciones cotidianas.