La mora en los créditos se concentra en los adultos de entre 35 y 54 años, pese a que los más jóvenes son los que más caen en irregularidad

La proporción de personas con dificultades para pagar sus créditos varía de manera pronunciada según la franja etaria considerada. De acuerdo con un relevamiento de la consultora Eco Go elaborado a partir de la Central de Deudores del Banco Central, entre los menores de 24 años que tomaron algún financiamiento el 38,8% registra irregularidades en sus pagos. El porcentaje desciende al 35,7% en el segmento de 25 a 34 años, al 30% en el de 35 a 44 y al 24% entre quienes tienen entre 45 y 54 años, según describe el informe.

Vamos a los números. Para el segmento más joven, el análisis contempla un universo de 1,25 millones de personas con crédito. Aunque allí se observa la mayor incidencia de incumplimientos en términos relativos, los saldos irregulares de esa franja suman alrededor de 0,55 billones de pesos, equivalentes al 3,1% del total de dinero en mora del sistema. La fotografía muestra, así, una brecha significativa entre la frecuencia de la mora y el peso monetario que cada grupo aporta al stock total.

Dónde se concentra el stock de deuda irregular

La mayor acumulación de montos en situación irregular corresponde a otra franja etaria. Las personas de entre 35 y 44 años reúnen 5,55 billones de pesos en deudas irregulares, un 31% del total. Les sigue el grupo de 45 a 54 años, con 4,39 billones. De este modo, el segmento con mayor proporción de morosos en relación con sus deudores no es el que concentra el grueso del dinero pendiente: el peso del stock se desplaza hacia edades centrales, donde los saldos de crédito suelen ser más elevados por la trayectoria de financiamiento acumulado.

El comportamiento interanual también muestra señales dispares. En comparación con julio del año anterior, la cantidad total de personas con mora se redujo, mientras que el saldo irregular pasó de aproximadamente 14 billones de pesos a 17,98 billones (Eco Go, sobre datos del Banco Central). La caída en la cantidad de morosos contrasta con un aumento del stock nominal, en un contexto donde la inflación acumulada erosionó el poder adquisitivo de los ingresos y encareció el costo financiero de los créditos.

Bancos y proveedores no financieros, con perfiles distintos

• Los prestadores no bancarios, entre ellos fintech y casas de electrodomésticos, reúnen 3,77 millones de personas con mora.
• Las entidades bancarias concentran 3,08 millones de personas en situación irregular.
• Sobre el total de 20,73 millones de deudores relevados, 7,7 millones mantienen simultáneamente financiamiento bancario y no bancario.
• Otros 4,97 millones registran deudas exclusivamente con proveedores no financieros.
• En conjunto, el informe contabiliza 5,52 millones de personas con alguna irregularidad, el 26,6% del total de deudores.

Estas cifras no se suman de manera directa, dado que una misma persona puede registrar compromisos incumplidos con bancos y, al mismo tiempo, con proveedores no bancarios. El cruce también aparece al observar a todos los usuarios de crédito, estén al día o tengan atrasos, lo que sugiere una creciente diversificación de las fuentes de financiamiento más allá de la banca tradicional.

En términos agregados, el saldo en mora al cierre de julio asciende a 17,98 billones de pesos y representa el 18% de la deuda total del sistema financiero considerado (Eco Go, sobre datos del Banco Central). A su vez, las personas identificadas como morosas acumulan, además, 6,91 billones de pesos en deudas que permanecen al día, lo que indica que un atraso con una entidad no implica necesariamente el incumplimiento generalizado del resto de los compromisos.

El indicador a seguir en las próximas publicaciones del Banco Central será la evolución de la mora en el tramo de 35 a 44 años, donde se concentra el grueso del stock irregular, y el comportamiento de los préstamos otorgados por proveedores no bancarios, segmento que ya supera a la banca en cantidad de personas con incumplimientos.